zabika.ru   1 ... 2 3 4 5

5.3. Кредитование малого бизнеса.

5.3.1 Недостаток финансирования является одной из основных трудностей, с которой сталкиваются российские предприниматели при попытке организовывать и развивать свои предприятия.

Согласно статистическим данным, из более чем 880 тыс. субъектов малого бизнеса России доступ к кредитным ресурсам имеют лишь около 15 тысяч предпринимателей. Кредиты малому бизнесу не превышают 1% ВВП, тогда как в развитых странах – 30–35%. Ежегодная потребность малого бизнеса в кредитных ресурсах в настоящее время оценивается в более чем 10 млрд. долларов.

Возможности малых предприятий получить банковский кредит ограничены в силу зачастую полного отсутствия у них, непрозрачности и часто недостоверной отчетности.

5.3.2 Для стимулирования предоставления кредитов предприятиям малого бизнеса необходимо осуществить комплекс мер по перераспределению рисков кредитования.

Основными направлениями решения этой проблемы должны стать:


  • расширение страхования возвратности части кредита малым предприятиям за счет средств бюджета и компенсации процентных ставок;

  • рассмотрение возможности создания системы гарантирования кредитов малому бизнесу с участием государства с использованием средств Стабилизационного фонда;

  • закрепление практики рефинансирования банков, осуществляющих программы поддержки малых предприятий, по пониженной процентной ставке под поручительства и казначейские гарантии органов субъектов Российской Федерации и муниципальных властей.

  • целевое размещение органами власти субъектов РФ муниципального заказа на малых предприятиях, что позволит им привлекать кредитные ресурсы банков на его выполнение;

  • создание органами государственной власти совместно с банками региональных информационных баз данных субъектов малого предпринимательства

5.3.3 До конца 2005 г. необходимо принять законопроект, облегчающий процедуры предоставления кредитов в сумме до 300 тыс. рублей, а также списание с баланса безнадежных к взысканию кредитов.


Осуществление всего комплекса мер по развитию кредитования малого бизнеса и снижению рисков кредиторов позволит увеличить до 2008 года объем кредитования этого сегмента рынка в 15-20 раз.
5.4. Ипотечное кредитование.

5.4.1 Предоставление ипотечных кредитов должно стать одним из приоритетных направлений развития банковской системы. Пока эта важнейшая область кредитования развита в стране крайне слабо.

Объёмы выданных ипотечных кредитов составляют сегодня в России 0,5 млрд. долл., в то время как в США – около 4 трлн. долл., а в Европе – более 3 трлн. долл.

По экспертным оценкам до 75% населения России нуждаются в улучшении жилищных условий. Около 70% жилищного фонда находится в частной собственности граждан, из них более 50% - ветхое жилье.

По ипотечным схемам в России приобретается всего 1,5% жилья, тогда как в развитых странах – около 90%. Общая оценочная емкость ипотечного рынка – около 100 млрд. долл. при среднем размере кредита в 20 тыс. долл.

5.4.2 Для решения одной из наиболее острых социальных проблем России необходимо сосредоточить усилия законодательных органов власти в сфере ипотеки на следующих вопросах:


  • усиление защиты прав кредиторов при обращении взыскания на заложенное имущество;

  • облегчение процедуры эмиссии ипотечных бумаг;

  • создание методики оценки размера, структуры и качества ипотечного покрытия;

  • упрощение процедуры государственной регистрации прав на недвижимость;

  • снижение затрат в системе рефинансирования ипотечных кредитов через АИЖК;

  • подготовка необходимых нормативных документов для создания кредитных паевых инвестиционных фондов.

Необходима также активизация взаимодействия крупных банков с небольшими региональными банками, владеющими закладными, но не планирующими выпуск ипотечных облигаций.
5.5. Потребительское кредитование.

5.5.1 В последние несколько лет наблюдается бурный рост потребительского кредитования. Вместе с тем, несмотря на высокие среднегодовые темпы роста последних трех лет в этом сегменте (48-50%), он имеет еще очень большой потенциал для роста.


Отношение кредитов населению к ВВП в России составляет около 2,5-3% по сравнению с 74% в США, 52% в странах Европейского Союза и 20% в среднем по развивающимся странам.

5.5.2 Основной мерой по расширению кредитования банками населения является снижение рисков невозврата потребительского кредита, включая недобросовестные действия со стороны потребителей. Необходимо установить ответственность потребителя за использование потребительского кредита не по целевому назначению, а также нарушение иных условий договора займа (кредита), влекущих дополнительные риски для кредитора.

5.5.3 Одновременно требуется разработать меры по обеспечению гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формированию механизмов защиты указанных прав в случае их нарушения.

Необходимо подготовить проект федерального закона, предусматривающий установление права потребителя на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, прежде всего о размере процентов по кредиту, порядке их начисления и изменения.

Следует установить обязанность кредитора представлять указанную информацию потребителю, а также определить ответственность кредиторов за предоставление недостоверной (неполной) информации.
6. Повышение эффективности организации

банковской системы.
6.1 Усиление согласованной работы Банка России с банковским сообществом.

6.1.1 Необходимым условием дальнейшего развития банковской системы, повышения ее конкурентоспособности является обеспечение единства двух ее уровней  коммерческих банков и Банка России.

Существующие программные документы зачастую обособляют проблемы банков от задач Банка России, возлагая бремя ответственности за результаты деятельности на банки. Внутреннее единство субъектов банковской системы предполагает их нацеленность на достижение общего для всей системы результата.

Непосредственное участие Банка России в решении проблем повышения конкурентоспособности банковской системы, его координирующая роль должны опираться на более полное использование технического, кадрового потенциала, организационных возможностей Банка России и его территориальных учреждений. Помимо этого усиление объединительных тенденций внутри банковского сообщества предполагает повышение ответственности каждой кредитной организации за адекватность ее стратегии и проводимой политики общим целям и задачам развития банковской системы.


6.1.2 Стабильность банковского рынка должна быть признана одной из приоритетных целей деятельности Банка России, в том числе и проводимой им денежно-кредитной политики. Банку России на законодательном уровне необходимо предоставить полный объём полномочий по использованию всего спектра инструментов поддержания стабильности на банковском рынке и недопущения кризисных ситуаций, в том числе широкого набора инструментов рефинансирования, стабилизационных кредитов. Одновременно за Банком России законодательно должна быть в полной мере закреплена ответственность за негативные последствия для рынка в результате неприменения имеющихся в его распоряжении инструментов стабилизации.

6.1.3 В современных условиях в банковской системе значительно возрастает роль региональных банковских объединений. Их усилия целесообразно сосредоточить на решении следующих задач в регионах:


  • создание совместно с территориальными управлениями Банка России на местах благоприятных условий для развития банковского бизнеса в регионах, а также объединение интересов и координация работы кредитных организаций;

  • поддержание нормальной конкурентной среды в регионе и борьба с проявлениями нездоровой конкуренции в банковской среде;

  • защита и продвижение интересов банков в органах местной власти;

  • создание и поддержка банковской инфраструктуры в регионах: бюро кредитных историй, третейских судов, процессинговых компаний, системы подготовки кадров и т.п.



6.2. Меры по повышению доверия к банковской системе.

6.2.1 Организация системы страхования вкладов и вступление банков в эту систему должны стать существенными факторами повышения доверия пользователей банковских услуг к кредитным организациям.

Одними из основных направлений работы по повышению доверия к банковской системе должны стать:
  • увеличение суммы государственных гарантий по вкладам граждан без изменения страховых отчислений для банков;


  • применение различных нормативов платежей в фонд страхования вкладов для банков, обладающих разной степенью финансовой устойчивости.

6.2.2. Для повышения деловой репутации банков необходимо скоординировать работу по повышению положительного имиджа российских банков. При участии банковского сообщества должны быть введены меры ответственности ко всем юридическим лицам, в т.ч. ЦБ ФР и СМИ за нанесение ущерба деловой репутации российских банков.

Летом 2004г. следствием неосторожных заявлений СМИ и ряда официальных лиц стало приостановление работы нескольких кредитных организаций, включая рознично-ориентированные банки.

По свидетельству банкиров, это привело к сокращению депозитов на 10-15% для многих розничных банков.
6.2.3 Необходимо обеспечить контроль за деятельностью небанковских кредитных организаций. Одновременно должно быть обеспечено понимание вкладчиками существующих различий в степени сохранности и гарантированности возврата их средств.

6.2.4 Необходимо создать в банковской системе инструмент быстрого реагирования на ситуации, влекущие банкротство и провоцирующие системный кризис банков. С этой целью, обобщив накопленный отечественный и зарубежный опыт, необходимо сформировать орган, наделенный полномочиями по реструктуризации и санации кредитных организаций.

6.3. Размещение банковского капитала по территории России.

6.3.1 В настоящее время экономический потенциал во многих регионах страны не подкреплен соответствующим банковским капиталом, что сдерживает развитие как отдельных регионов, так и экономики страны в целом.

Более 80% банковских активов и свыше 70% капитала контролируются кредитными организациями столицы при том, что 90% ВВП страны производится в регионах.

Ни в одной стране, относящейся к развитым или с экономикой переходного типа, нет такой диспропорции между размещением производительных сил и концентрацией капитала.

В Германии, несмотря на высокую концентрацию финансов во Франкфурте, на региональные банки, тем не менее, приходится свыше 55% активов банковской системы. В Италии финансовая столица Милан контролирует 38% активов.


6.3.2 Необходимо на государственном уровне способствовать перераспределению капитала из центра в регионы:

- разработать государственную программу развития региональных банков, в которой будет поставлена задача региональным органам власти и деловым кругам целенаправленно предпринимать усилия по созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для приложения капиталов банков;

- через межбанковский рынок реализовать возможность региональным банкам действовать в качестве операторов по размещению избыточных ресурсов крупными банками Центрального региона;

- расширить доступ региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка России.

6.3.3 Необходимо упростить требования к открытию филиалов банков и дополнительных офисов филиалов Банка вне пределов территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России. Это поможет расширить филиальную сеть банков, сократить значительные материальные затраты и уменьшить время открытия филиалов.

Сегодня на территории, подведомственной территориальному учреждению Банка России, может быть создан только филиал, подчиненный головной организации, кредитно-кассовый офис или операционная касса вне кассового узла от филиала, находящегося на другой подведомственной территории (в другом субъекте Российской Федерации).

Требуется также создать механизм стимулирования для кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселённых пунктах.
6.4. Развитие национальной платежной системы.

Для сокращения наличного денежного оборота необходимо продолжить работу по развитию правовой и методологической базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях, включая платежные карты.

6.4.1 Следует выработать стратегию развития платежной системы России, обеспечения ее безопасности и создания режима наибольшего благоприятствования для развития российских национальных платежных систем. Ее цель - разработка аналога систем, которые функционируют в развитых странах (Cartes Bancaires, Geldkarte).


Основным содержанием стратегии развития рынка национальных платежных систем должны стать такие принципиально важные процессы, как:

- принятие сбалансированной государственной политики поддержки отечественных инновационных разработок и формирование единого законодательного пакета в области развития розничных безналичных расчетов в России;

- проведение организационной работы с существующими российскими платежными системами и крупными субъектами рынка с целью создания единой процессинговой сети внутри страны;

- проведение организационной работы с существующими международными платежными системами с целью достижения договоренностей по поводу объединения на внутреннем рынке федеральной карты и товарного знака международной системы.

Итогом такой деятельности будет достижение взвешенного и разумного результата, когда внутри страны действует единая национальная платежная система.

В совокупности с развитием национальной платежной системы увеличение доли выплат населению, осуществляемой посредством безналичных перечислений, приведет к увеличению дешевой ресурсной базы банков.

В качестве целевых ориентиров необходимо рассматривать развитые европейские страны, где доля налично-денежного оборота не превышает 10% от общего объема платежей и расчетов населения.

6.4.2 Главным фактором увеличения объема остатков средств на карточных счетах должно стать существенное расширение зоны использования карт как средства платежей, расчетов, оплаты товаров и услуг, существенное повышение надежности и безопасности этих операций, повышение доверия населения к банковской и платежной системам России.

Необходимо повысить конкурентоспособность банков на быстрорастущем рынке оплаты услуг связи, Интернет, коммунальных платежей, исключив работу на нем всевозможных посредников, не имеющих лицензии на банковскую деятельность для проведения платежей в пользу третьих лиц.

Следует поддерживать инициативы кредитных организаций по созданию клиринговых систем, которые смогут предоставлять дополнительные платежные услуги с использованием платежных карт и тем самым способствовать распространению их в Российской Федерации.


6.4.3 Совершенствованию развития платежной системы России и механизмов финансирования будет способствовать развитие и расширение применения документарных форм расчётов, включая аккредитивы.
6.5. Развитие саморегулирования.

Достижение устойчивости развития банковской системы, переход на качественно новый уровень развития возможен при активизации работы банковского сообщества по постепенному включению в работу банковского рынка системы саморегулирования.

6.5.1. Важнейшим направлением этой работы должно быть внедрение в банковскую практику решений, выработанных с непосредственным участием банковского сообщества.

Для этого необходимо на законодательном уровне закрепить положения о том, что Ассоциация российских банков с 2005-2006 гг:

- включает своего представителя в состав Национального банковского Совета;

- получает право на проведение обязательных консультаций с ЦБ РФ в процессе разработки законов, инструкций и положений, регулирующих банковскую деятельность.

При этом схема взаимодействия может быть следующей:


  • обсуждение совместно ЦБ РФ и АРБ цели создания нормативного акта и механизмов реализации его положений;

  • предоставление АРБ возможности подготовки альтернативного варианта нормативного акта;

  • обязательное консультирование с банковским сообществом и максимальный учёт ЦБ РФ замечаний и предложений банков до официального принятия нормативного акта;

  • ЦБ РФ предоставляет банкам время и необходимые материалы для изучения новых нормативных актов, разработку внутренних процедур, подготовку программного обеспечения до их введения;

  • АРБ совместно с ЦБ РФ проводит разъяснительные мероприятия среди банков и их клиентов о целях и порядке введения новых требований.

6.5.2 АРБ как саморегулируемая организация может осуществлять следующие функции:
  • разрабатывать и внедрять правила осуществления банковской деятельности, стандарты проведения банковских операций;


  • разрабатывать и внедрять стандарты корпоративного управления и внутреннего контроля;

  • организовывать взаимоконтроль участников системы страхования вкладов;

  • организовывать обмен информацией о заемщиках (бюро кредитных историй);

  • участвовать в качестве наблюдателя в проверках деятельности своих членов, осуществляемых государственными органами, а также получать информацию по результатам таких проверок (в случаях, когда со стороны банков имеется просьба о таком участии в проверках);

  • способствовать внедрению в практику этических принципов банковского дела, а также разрабатывать и осуществлять механизмы ассоциированного контроля за их соблюдением;

  • способствовать распространению в банковском сообществе опыта применения международных и отечественных разработок в области банковского дела;

  • организовывать подготовку банковских кадров.



<< предыдущая страница   следующая страница >>